【朋友借車】車主及借車人士的保險保障｜借車/租車注意事項｜車保加入記名駕駛者須知

不少車主不介意借車予親友使用，但其實當中有不少潛在風險，例如借車後的事故責任由誰承擔？一旦發生意外，車保又會否作出賠償？今次快而保就為大家講解車主及借車人士的保險保障、在車保中加入其他駕駛者的條件與對保費的影響，以及借車或租車的注意事項。

車保跟車定跟人？借出汽車後發生意外會否賠償？

首先要記住一點，汽車保險是跟車，不是跟司機的。換言之，當你借車的時候，其實已經把車保一併借出。如果發生交通意外，要賠償或者付墊底費都是車主的負責。

在原有汽車保險計劃上加上其他駕駛者

如果你經常把汽車借給同一個司機，你可以考慮把他加進你的汽車保險計劃裡。要在現有的保險計劃上登記經常借用車輛的司機名字，過程十分簡單。你可以請保險公司協助處理程序，一般來說需時數天。而申請加入保單的司機需要符合以下的條件：

1. 駕駛者必須擁有最少兩年經驗

申請加入保單的駕駛者需要擁有最少兩年駕駛經驗，或持有駕駛執照超過兩年。

2. 駕駛者必須年滿 18 歲或 25 歲

每間保險公司的要求或會有些許分別，但大部份計劃都要求加入保單的駕駛者年滿 25 歲，因為此年紀的駕駛者不會再被視為年輕駕駛者。而最起碼，駕駛者也必須年滿 18 歲，因為這是香港法例規定的最低合法駕駛年齡。 

3. 駕駛者必須持有有效的駕駛執照

這個條件包括兩個部份：首先，駕駛執照不能已過期，或在保單完結前過期。第二點是，駕駛執照必須由香港或其他受運輸署認可的國家簽發。如果加入保單的駕駛者所持有的執照並非由認可的國家所簽發，便很有可能無法在保單加上他們的名字。 

4. 駕駛者不能在過去 5 年內曾經申請索償

據快而保的經驗所得，這是一項全球性條款；駕駛者不能在過去 5 年內曾經申請意外索償。

要注意的是，以上列出的各項要求，只是一般性要求，每間保險公司通常會獨立處理每宗申請。例如，如果你希望把一位年齡在 25 歲以下，但擁有超過 2 年駕駛經驗的人士加入現有的保單內，保險公司一般都會接納申請。

對於保費的影響

保險公司通常容許一份保單最多可以加四個司機。通常添加第二個司機無須收費，但第三名司機則需繳付保費的 10%，第四名就要繳付保費的 20%。

另外，如果新加入的司機是未滿 25 歲的年輕司機，而且車齡又少於兩年，那麼保險公司很大機會會額外多收 40% 的保費。部份保險公司亦可能收取不多於 $500 的行政費用。

短期租用車輛注意事項

如果你決定把汽車短期租用予親友，可以留意以下幾點：

1. 借用人的駕駛執照有效期

因為如果借用人無牌駕駛被人發現，車主同樣有機會被檢控。

2. 部份貴價車可能設有保險限制

較昂貴的汽車設有保險限制，例如嚴格限制駕駛者的數目，或者不容許車主借出車輛。所以如果你想把你的名貴房車借給朋友，最好先問清楚保險公司，或者考慮把借用人加進保險計劃中。

3. 借車用途

任何時候，商業用途（例如載客取酬）的車輛都不會受到保險保障。所以你在借車之前，最好先問清楚對方借車的用途。

4. 發生意外的索償處理

一旦發生意外，而涉事司機並非保單上的駕駛者之一的話，索償方面會比較複雜。作為車主的你，要證明你的確借出了汽車。根據經驗，只要你肯提供證明，保險公司仍會願意處理索償。

5. 借車 app 條款細則

如果你不是問朋友借車，而是透過借車 app 來借車的話，就應該仔細閱讀 app 中的條款。因為借車 app 的保險會凌駕你的保險，好處是出租時發生意外你也無需負責賠償任何損失，但壞處是額外保單的用字，以及租車人士汽車用途，都會對你有所影響。所以在出租汽車前，記得要看清楚有關的文件。

6. 向保險公司如實報告使用情況

我們建議你如實把汽車的使用情況報告給保險公司知道。例如如果你的兩名子女經常使用你的汽車，那麼我們建議你把他們加進你的保單中，否則一旦保險公司發現有經常駕駛的司機未在保單上的話，他們有權取消你的保單。

7. 重新檢閱車保保單條款

香港大部份車保都會為借車提供保障，但部份保單會設有限制或附加條款（例如不得作商業用途）。所以在短暫借車之前，最好先看清楚你的保單條款。

常見問題

借出汽車後，發生意外會否賠償？

由於汽車保險是跟車，不是跟司機的。換言之，當你借車的時候，其實已經把車保一併借出。如果在外面發生交通意外，要賠償或者付墊底費都是作為車主的你負責。

一般車保計劃可以加多少名駕駛者？會影響保費嗎？

保險公司通常容許一份保單最多可以加四個司機。通常添加第二個司機無須收費，但第三名司機則需繳付保費的 10%，第四名就要繳付保費的 20%。另外，如果新加入的司機是未滿 25 歲的年輕司機，而且車齡又少於兩年，那麼保險公司很大機會會額外多收 40% 的保費。部份保險公司亦可能收取不多於 $500 的行政費用。