
【香港車保費用攻略】5大影響因素大拆解|慳保費小貼士|保費計算方法詳解
很多人認為香港汽車保險保費的計算方式,只著重車型及車主年齡,然而事實是取決於多個重要因素,不同保險公司的報價可以相差數千甚至上萬元,當中還涉及引擎容量、駕駛記錄、交通違例等多個元素,甚至是一張告票,也可能令你的保費增加。今次快而保便為大家拆解 5 大影響保費的因素,並分享 7 個慳保費小貼士。
香港汽車保險種類分析
根據香港法例,所有在路面行駛的車輛都必須購買汽車保險,目前香港的汽車保險市場主要提供兩大類型的保障計劃,分別是第三者責任保險(俗稱「三保」)及綜合保險(俗稱「全保」),車主可以根據個人需求和預算作出選擇。
第三者責任保險(三保)
最基本的法定要求,主要保障因投保車輛引致第三者財產損毀或人身傷亡的賠償責任。雖然保費相對較低,但保障範圍有限,不涵蓋投保人自己的座駕損毀。這類保險較適合車齡較高或二手車,因為這些車輛的維修成本可能超過車輛本身的價值。
綜合保險(全保)
提供更全面保障,除基本第三者責任保障外,還包括投保車輛的意外損毀、失竊,甚至自然災害導致的損失。雖然保費較高,但對新車或較高價值的車輛來說,全保的保障會更全面。同時,不少車行在車主選擇分期付款買車時,也會要求購買綜合保險,以保障各方利益。
引擎容量對保費的影響
引擎容量是影響汽車保險保費的重要因素之一,因為引擎容量越大,代表車輛有更強的動力輸出,同時也隱藏更高的維修成本及潛在風險,因此直接影響保費的計算。
保險業界普遍將私家車按引擎容量分為三個主要級別:
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1,650 c.c. 或以下的小型車款
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1,651 c.c. 至 3,500 c.c. 的中型車款
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3,500 c.c. 以上的大型車款
小型車款由於維修成本較低,加上意外時造成的損害相對較小,因此保費也較便宜。中型車款則屬於最常見的類別,保費水平適中。至於大型豪華車款,由於零件昂貴且維修專業要求較高,保費自然較貴。
值得注意的是,隨著電動車日漸普及,保險業界已開始採用千瓦(kW)代替傳統的汽缸容量(c.c.)作為計算基準。不過,基本原理維持不變:動力輸出愈大,相應的保費也愈高。
交通違例記錄影響保費
有指交通違例記錄會影響保費,令不少車主感到困惑。事實上,並非所有交通告票都會導致保費上升。根據保險業界的一般準則,嚴重的交通違例行為,如超速 15 公里以上(即扣 3 分違例)、危險駕駛、酒後駕駛、無牌駕駛及肇事逃逸等,都會影響來年的保費計算。保險公司特別關注這些違例,因為它們往往反映駕駛者的駕駛習慣及風險意識。
相反一些較輕微的違例,例如輕微超速(少於 15 公里)、違例泊車、未佩戴安全帶、一般交通標誌違規,甚至排放過量廢氣等,通常不會直接影響保費計算。不過,車主仍需謹記,即使是輕微違例,如果累積次數過多,保險公司在評估風險時仍可能會將之納入考慮因素。
不會影響保費的違例駕駛事項
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首次超速
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超速不多於每小時 15 公里 (罰款 $320,但不會被扣分)
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沒有戴上安全帶
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違例泊車
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排放過量廢氣或造成噪音
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未有跟從部份路標指示,如「不准等候」及「傷殘人士專用泊車位」
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亂拋垃圾
5大必知保費影響因素
車款及車齡
車款及車齡的選擇往往直接影響保費金額。一般來說,豪華品牌車款由於零件及維修成本較高,保費自然較平價車款為高。同時,車齡也是重要考慮因素 - 新車通常享有較優惠的保費,主要是因為機件較可靠,發生故障或需要維修的機會較低。不過,車齡超過 7 年的舊車,由於零件耗損風險增加,保費反而可能上升。
駕駛者背景
駕駛者的個人背景同樣舉足輕重。擁有 3 年或以上駕駛經驗的車主,一般能獲得較優惠的保費。根據保險業數據顯示,25-65 歲的駕駛者最容易獲得合理報價,原因是這個年齡層的駕駛者通常較為成熟穩重,發生意外的風險相對較低。相反,25 歲以下的新牌司機,或 65 歲以上的長者,保費往往會較高。
行車里數
行車里數也是保險公司評估風險的重要指標。每年行車里數越高,意味著在路面上的時間越長,發生意外的機會相應提高。一般來說,每年行駛里數少於 15,000 公里的私家車,較容易獲得優惠保費。另外,車輛主要停泊地點也會影響保費 - 設有保安的私人停車場明顯比路邊停泊更安全,因此保費也較便宜。
投保紀錄 /索償紀錄
投保記錄和索償歷史更是關鍵所在。連續多年沒有索償的車主,可以透過無索償折扣(NCD)獲得可觀的保費優惠。每間保險公司的 NCD 計算方式略有不同,但普遍來說,連續 5 年沒有索償的車主,最高可享有 60% 的保費折扣。不過,一旦提出索償,NCD 便會被調低,來年保費因而上升。
職業/駕駛習慣
保險公司對投保車輛的用途設有嚴謹的規定。例如,如果你購買的是私家車保險,而你使用該車作商業用途,如作送貨之用,那你就違反了合約。萬一你在送貨時遇到意外,保險公司就有權拒絕你的索償申請。
所以,在簽訂保險計劃時,記得講清楚車輛用途。或許在某些情況下,你需要支付更高保費,但當車輛需要進行維修時,你所付出的額外保費,一定比隱瞞車輛用途,以致需要自負維修費用的數目要低得多。
慳保費攻略|7 大實用小貼士
想慳保費,策略和時機都很重要。以下分享七個業內專家認可的慳錢實戰秘技,讓你輕鬆減低保費支出。
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根據保險業數據顯示,每年 9-11 月是投保旺季,保險公司為爭奪市場份額,通常會推出最吸引的優惠。建議在保單到期前約兩個月開始比較不同公司的報價,把握最佳議價時機。有經驗的車主更懂得利用月尾或季尾,當保險公司衝業績時索取更優惠的報價。
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善用「無索償折扣」(NCD)是長遠慳錢的關鍵。持續5年以上沒有索償的車主,最高可享有 60% 的保費折扣。即使遇到小額維修,也建議考慮自行支付,以保住寶貴的NCD。市面上更有「NCD 保障」附加保障,讓你在提出索償後仍能保住現有的NCD級別,雖然需要支付少許額外保費,但長遠來說非常划算。
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選擇合適的自負額也能有效降低保費。自負額是指當發生意外時,由投保人自行承擔的首筆賠償金額。一般來說,提高自負額可以減低 20-30% 保費。不過要注意平衡風險,建議根據自己的財政狀況和駕駛習慣來釐定合適的自負額金額。
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善用「組合投保優惠」也是慳錢妙法。不少保險公司都提供家居保險、醫療保險等產品,如果同時投保多個保險產品,通常能獲得額外折扣。有些信用卡或會員計劃也提供專屬優惠,靈活運用這些優惠往往能節省可觀保費。
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定期檢討保障範圍同樣重要。車齡增加後,可考慮由全保轉為三保,因為舊車的維修費可能超過車輛實際價值。另外,一些非必要的附加保障,如租車保障、零件升級保障等,都可以視乎實際需要決定是否納入。
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網上投保往往比傳統渠道便宜。保險公司為鼓勵客戶使用網上平台,通常會提供網上專享優惠,有時折扣可達 15%。不過網上投保前要仔細閱讀保障範圍,確保明白所有條款。
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保持良好的駕駛記錄絕對是降低保費的最有效方法。避免交通違例、保持安全車距、遵守交通規則,不僅確保安全,更能維持優質的投保記錄,長遠享受更優惠的保費。
常見問題
購買新車時,應該選擇全保還是三保?
對於新車來說,建議選擇全保(綜合保險)。原因有三個:首先,新車價值較高,若發生意外損毀,維修費用相當可觀;其次,不少車行都要求新車必須投保全保,特別是以分期付款購買的車輛;最後,新車的全保保費相對較平,性價比較高。不過,當車齡超過 5-7 年後,可以考慮轉為三保以節省保費。
如何轉換保險公司但保留NCD?
轉換保險公司時,只要能提供現有保單的「無索償證明信」,新的保險公司通常都會承認你的 NCD 級別。建議在原有保單到期前至少一個月申請此證明信,以確保轉保過程順暢。值得注意的是,部分保險公司或會要求查核過去3年的索償紀錄,確保風險評估準確。
電動車的保費會否比較便宜?
不一定。雖然電動車的引擎較簡單,但維修和更換零件(特別是電池組)的成本往往較高。另外,由於電動車技術相對較新,維修技師及零件供應可能較少,間接影響維修費用。保險公司會綜合考慮車款價值、性能和維修成本等因素來釐定保費。
使用車輛作網約車會影響保費嗎?
會。如果使用私家車從事網約車服務,必須向保險公司申報並轉換為相應的商業用途保險。一般來說,商業用途的保費會較私人用途高 25-40%。如果沒有申報而發生意外,保險公司可能會拒絕理賠,後果嚴重。
