汽車三保 | 第三者保險
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第三者保險(三保)簡介
汽車保險中的第三者責任保險 (又稱第三者保險或三保)，為保單持有人保障第三者的財產損毀、人身傷亡。根據香港法例，所有在道路上行駛的車輛，必須為第三者人身傷亡之責任購備保險，為車主提供基本的保障，亦是香港法例對汽車保險的基本要求。如果投保車輛不幸遇上交通意外，與其他車輛發生碰撞，保險公司就會為第三方的損失提供保障。法例要求涉及交通意外而導致第三者人身傷亡的最低保障金額為1億元。雖然法例沒有訂明要為第三者的財物損失提供保障，不過這類保險計劃通常會包括2百萬元的財產損毀保障。
第三者保險主要保障範圍是？
三保主要賠償因意外導致的第三方（即司機以外的人士）身體受傷或死亡和財物損失。
第三者保險的不受保障項目
由於第三者責任汽車保險是汽車保險最基本的保障，保障範圍相對地較為有限。三保通常不包括下列項目：
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個人汽車及財物損毀
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自身受傷及死亡
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支援公路上故障的車輛
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擋風玻璃損毀
假如你不確定汽車保險的保障範圍，請查閱保單細則，你也可以向快而保的顧問團隊查詢。
第三者保險的附加保障 - 火險及失竊
第三者火險及失竊保險是第三者責任保險的附加保障。第三者火險及失竊保險將汽車視作投保人的財物，因此財物保障可以應用於因火警或失竊導致的財物損毀或損失。第三者火險及失竊保障可以附加於基本的第三者責任汽車保險，但並非所有保單都包括這個選項。
第三者保險墊底費點計？
墊底費有兩種計算方法，通常是按特定金額或按賠償金額的特定百份比。
- 按特定金額的墊底費
- 假設索償總數為 $15,000，保單附設墊底費 $5,000，保單持有人要自行付出 $5,000 自負額，索償餘數 $10,000 則會由保險公司賠償
- 按賠償金額的特定百份比
- 假設墊底費為賠償額的 1%，則車主需要先繳付 $15,000 的 1%，即 $150，餘數由保險公司支付
另外亦有保險公司列明兩種計算方法，例如墊底費為賠償額的 1% 或 $5,000，並以較高者為準。
三保常見四種自負額
- 年輕司機
- 投保司機或不記名司機索償時不足 25 歲
- 經驗不足司機
- 司機駕駛經驗不足 2 年（即考獲駕駛執照不足 2 年）
- 不記名司機
- 索償者為被保車輛保單上的不記名司機
- 第三者財物
- 受保或不記名司機因個人疏忽引致第三者財物損失
墊底費可疊加計算
汽車保險的墊底費可以疊加計算，假設一份汽車保單設定了以下的自負額：
- 一般：$5,000
- 年輕司機：$5,000
- 經驗不足司機：$5,000
- 不記名司機：$5,000
假設車主（受保人）的 18 歲兒子剛剛考獲駕駛執照，使用受保車輛期間發生了交通意外，而他不是保單的記名司機。除了「一般」自負額之外，在這個事例中，受保人的兒子在發生意外時是「年輕」、「經驗不足」及「保單沒有記名」的司機。受保人如果希望為這宗意外申請索償，就要先支付上述四項自負額，合共 $20,000。
買三保定全保？
由於汽車三保只保障車主以外的第三者傷亡及財物損毁，若不幸遇上交通意外，車主需要自行支付所有的汽車維修費用，所以不少車主會選擇購買綜合保險（全保）獲得全面的保障。全保的保障範疇最為廣泛，除了已經包含三保的保障之外，也會為車主自己的座駕提供賠償。
買三保還是全保，取決於投保人的負擔能力及汽車車價，如果投保人駕駛的是新車或車價較貴的車款，想對愛駒有更全面的保障，可以選擇購買全保；若座駕車價較低，則可以購買三保以節省保費。針對年輕及駕駛經驗不足兩年的車主，由於賠償風險較高，投保人或需付出巨額保費及墊底費以獲得保障，因此年輕 P 牌車主可以先購買汽車三保，直至持有正式駕照兩年後才購買全保。
買汽車三保需注意第三者財物損失賠償
在挑選汽車三保時，除了價格之外，亦應留意第三者財物損毁限額是否足夠。不同保險公司的第三者財物損毁限額並不一樣，例如大多數私家車保險單有 200 萬第三者財物損失賠償，而電單車或商用車保險單通常僅得 100 萬元或更少的賠償。
以香港物價而言，若不幸發生交通意外造成公物或其他第三者財物損毁，即使一支燈柱亦有機會需要賠償 10 多萬元，車主投保時或可考慮多付數百元，將第三者財物損失保額加高至 300 萬或以上，提高保障。
關於汽車三保常見問題
身為車主一定要買第三者責任保險？
香港法例規定，所有道路上行走的汽車，都必須至少購買第三者傷亡責任保險，用作賠償車主對第三方構成的傷亡或損失。假如車主並未購買三保而於道路上使用汽車，即屬刑事罪行，最高可罰款港幣 10,000 元及監禁 12 個月。
借車三保賠唔賠？
汽車保險跟車不跟人。當車主借車時，便代表將車保一併借出，借車者一般已經受保。當發生交通意外時，賠償金或墊底費均由車主負責。但借車之前，車主亦可留意借用人的駕駛執照有效期、借車用途，並重新檢閱車保保單條款及貴價車可能設有的保險限制。如果投保人經常把汽車借給同一司機，可以考慮把他加進汽車保險計劃內，成為記名司機之一。否則一旦保險公司發現有經常駕駛的司機而未在保單上的話，便有權取消你的保單。
只有汽車保險需要第三者保險嗎？
除了汽車保險之外，家居保險亦涉及第三者保險的成份，而針對物業的裝修維修工程，亦必須購買公眾責任保險，以保障受保人因疏忽引致第三者（僱員除外）人命傷亡或財物損失的法律責任。
另外也有很多不同地方涉及第三者保險，一般而言，只要商業活動有機會因為在公眾地方進行而引致第三者受到損失，就需要購買公眾責任保險（即第三者保險），投保人士包括但不限於大廈管理公司、物業業主或業主法團、酒樓食肆等，亦可以為演唱會或運動比賽等單項活動進行投保。