
【買車必睇】汽車貸款如何選擇?上會定私人貸款好?一文詳盡分析優/缺點
無論購買新車抑或二手車,如果不想一次過付清車價,相信不少準車主也會面對一個問題,便是如何選擇汽車貸款。目前坊間兩種主流汽車貸款分別有上會及私人貸款,兩者分別有何優缺點?各自有何好優點及缺點?
今次快而保便為與大家分享兩種借貸方式的特色及程序,還有無論是上會還是私人貸款的注意事項及限制,讓各位準車主可以在財務安排上更有彈性。
汽車貸款|車行上會
上會即是透過車行或代理,申請分期付款繳付車價,屬於抵押貸款,必須將「牌簿」存放於財務公司作為抵押品,直至清還所有借款才可取回,並且在供車期間,車輛需要購買全保。
上會又分為租購(Hire Purchase)及租賃(Leasing)兩種,當中租購(Hire Purchase)毋須繳付首期,近乎「零」車價出車,成本最低,但一般利率會較高;而租賃(Leasing)一般需要繳付頭數個月的供款。以一輛售價 30 萬港元的車輛分 5 年供款,「首期」約需 2-3 萬港元,相比租購(Hire Purchase)形式出車的利率一般較低。
汽車貸款|申請上會文件、流程
車行或代理會為買家辦理上會手續,買家只需要提供入息證明、身份證明文件及住址證明,之後等待數個工作天便可知道批核情況及利率。
汽車貸款|私人貸款
私人貸款即是自行向銀行或財務公司申請可分期攤還的借貸方式,買家可按個人需要決定借貸金額,以及比較多家銀行不同的利率,提供更大彈性。最重要是貸款利率較上會低,而且毋須交出「牌簿」作為抵押,將來賣車毋須先付清貸款才可取回牌簿。
部分銀行有提供專為購買車輛而設的貸款,除了車價,連帶保險、配件、登記費及牌費也可一併申請貸款,降低出車成本。
汽車貸款|申請私人貸款流程
填妥銀行申請表格後,向銀行遞交入息證明、身份證明文件、住址證明及車輛文件(牌簿影印本),一般五至十個工作天會收到銀行回覆。
汽車貸款|上會與私人貸款比較
上會(租購) |
上會(租賃) |
私人貸款 |
|
還款期 |
1 至 5 年 |
1 至 5 年 |
1 至 6 年 |
貸款額 |
以車價計算 |
以車價計算 |
視乎申請者入息 |
利率 |
視乎車輛型號及新舊狀態 |
視乎車輛型號及新舊狀態 |
視乎申請者信貸紀錄 |
抵押品 |
牌簿 |
牌簿 |
不需要 |
保險 |
必需購買全保 |
必需購買全保 |
沒有限制 |
首期 |
不需要 |
需要 |
不需要 |
優點 |
代理或車行代辦手續,節省買家時間 |
代理或車行代辦手續,節省買家時間。利率較租購形式低 |
自由度最大,除可自行決定銀行,一般而言利率均比上會低 |
缺點 |
需以牌簿作為抵押,將來轉售需先還清款項才可取回 |
需要預備一筆資金作首期,並且要以牌簿作為抵押,將來轉售需先還清款項才可取回 |
需花時間了解不同銀行利率,以及提供個人入息證明,貸款額有機會不足以支付車價 |
汽車貸款|上會定車貸注意事項/限制
信用卡簽賬額
除可向銀行提出申請私人貸款,也可嘗試各大信用卡公司,將信用卡簽賬額轉為分期貸款。有機會利率較私人貸款更低,但需注意信用卡簽賬額能否足以支付車價。
留意費用
部分銀行在批出借貸時,或會收取費用例如手續費,借貸前應先查問及細讀有關條款。
提早還款
大部分私人貸款會設有提早還款條款,慣常做法是貸款餘額加上數個百分比手續費。而上會則未必允許提早還款,或者收取較高的手續費,謹記在借貸前應先查問及細讀有關條款。
車齡太高
新車的汽車貸款一般不會有太大限制,但二手車若車齡太高例如 20 年以上,未必可以成功上會,只可考慮透過私人貸款購買車輛。
上會保險
如果選擇上會,無論車價多少也必須要因應財務公司要求而購買全保,以 5 年上會期計算,全期保險至少達數萬元,決定上會前建議先計好數。
