【三保全保全比較】一文比較保障範圍 | 保費 | 索償情況

香港汽車保險主要分為三保（第三者責任保險）及全保（綜合汽車保險），而香港人多車多，加上不時有暴雨水浸，作為車主，應該如何保障愛車，選擇適合自己的汽車保險？今次快而保與大家詳細講解汽車三保與全保分別，並比較不同保險公司的全保保障範圍。

汽車保險比較 | 汽車三保與全保保障範圍

由於汽車三保只保障車主以外的第三者傷亡及財物損毁，若不幸遇上交通意外，車主需要自行支付所有的汽車維修費用，所以不少車主會選擇購買綜合保險（全保）獲得全面的保障。全保的保障範疇最為廣泛，除了已經包含三保的保障之外，也會為車主自己的座駕提供賠償。

一般私家車無索償折扣

汽車三保與全保保費比較

司機 36 歲，牌齡 5 年，60 NCD，2024 年 BYD ATTO 3（投保額 25 萬港元）為例。

*以上報價於 2025 年 11 月 17 日作參考，一切資料以有關保險公司公佈為準。 

汽車全保部分保障內容比較

*所有資料以有關保險公司公佈為準

汽車保險個案解答

情況一：撞車後索償，下年會扣 NCD 嗎?

全保：撞車後如向保險公司索償，一般會被扣減下一年的無索償折扣（NCD）。但如果有無索償折扣保障，在不超過限額情況下，例如若索償金額不多於投保額的 15% 及在意外中並沒有涉及第三者的情況下，來年續保時則不會扣減 NCD。

三保：三保本身是第三者責任保障，不賠償自己車輛損失，因此如向第三者索償，一般不會影響自己的 NCD。相反如被第三者提出索償，來年續保時便有機會被扣減 NCD。

情況二：交通意外拖車費用及醫藥費?

全保：通常包含投保車輛因機件故障或交通意外導致不能駕駛而引申的拖車服務費，每次賠償上限約 $1,000-$2,000，涵蓋將車輛拖至維修中心的費用。醫藥費方面，車主及乘客的人身傷害醫療費用均有保障，賠償額由 $2,000 至 $10,000 不等，視乎保險條款而定。

三保：部分三保會附帶 24 小時免費道路救援及拖車服務，但一般覆蓋範圍和賠償額度不如全保全面。此外，三保並不涵蓋車主及乘客的醫藥費用，有關的醫療費用需自行承擔。

情況三：車輛被盜？

全保：投保人可向保險公司索償車輛失竊損失，但需先報警並提供報案紀錄及索償申請。賠償額為車輛被盜時的折舊市值，扣除保單中規定的盜竊自負額

三保：不涵蓋車輛被盜損失，車主需自行承擔被盜的車輛損失。

情況四：維修車輛時租車費用？

全保：全保一般會賠償車輛維修期間的租車費用，保障期限通常為 5 至 7 日，保障金額每日約 $500 至 $1,000，視乎保險公司條款而定。

三保：三保並不包括自己車輛的損壞及維修費用，因此維修期間的租車費用一般不在三保保障範圍內，車主需自行負責租車費用。

情況五：有交通意外要支付高額墊底費?

全保 或 三保：通常設有墊底費，也稱為自責額，即在每次索償時，車主需自付的費用，在車主繳付相關自責額後，保險公司才會賠償超過該金額的損失。墊底費可因保險公司不同、車款和保單條件而異，一般數千元到過萬元不等。

情況六：打風水浸車輛受損?

全保：一般會涵蓋因颱風（如八號風球）及暴雨（水浸）導致的車輛損壞，包括被大樹壓毀、玻璃爆裂、車輛被強風吹翻、水浸等情況。保險公司會按實際維修費用賠償，若車輛嚴重損毀需報銷（total loss），會根據折舊後的市場價值進行賠償。 

三保：不包含車輛本身的損壞賠償，不會賠償颱風或水浸引致的車輛損害。

棘手車保 | 汽車保險會否拒保？

由於保險公司會因應車主個別狀況審核及釐定保費，若然投保人過往駕駛記錄欠佳或有多次索償記錄，便有機會被拒保。有些保險公司亦會拒絕年輕及駕駛經驗不足兩年的司機投保，以降低賠償風險。對於此類個案，即使保險公司承保，投保人亦可能需要付出比較高的保費及墊底費以獲得保障。

若車主曾被拒保或被終止未到期保單，便難以再找保險公司承保，所以車主在駕駛時應保持警惕，盡量避免交通意外以保持良好記錄。而年輕 P 牌車主可選擇先購買汽車三保，直至持有正式駕照兩年後才購買全保以節省保費

汽車保險點揀好？

除了保費價格之外，投保人應比較不同保險方案的保障範圍及不保事項，並衡量個人需求選擇合適的保險計劃。你可以嘗試透過不同渠道索取報價、貨比三家，從中挑選最具性價比的方案以節省保費開支，亦可聯絡信譽良好的車保中介為你提供免費保險報價。