【電單車保險2024】三保與全保分別｜學牌與P牌保費參考｜影響保費7個因素
作者:
Eric
發佈日期:
2024-09-06
更新日期:
2024-09-10
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香港地經常塞車，不少人愛以電單車代步，加上外賣行業盛行，路面上的電單車數目也不斷上升。而購買電單車保險當然不可或缺，與私家車保險同樣分有第三者保險（三保）及綜合保險（全保），保障內容也大同小異。但電單車的三保及全保有甚麼分別？而學牌及 P 牌購買電單車保險時有沒有限制？今次快而保便與大家分享為電單車投保的有用資料及注意事項。
電單車三保與全保分別
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4 條規定，所有在路面上行駛的電單車，必須要購買有效第三者責任保險（三保）。保障內容包括「第三者傷亡責任」及「第三者財物損毀」，以保障受保人因意外引致第三者受傷或身亡的法律責任，而法定保障額最少為港幣 1 億元。
除此之外，車主也可按個人需要加購更多保障，例如包含火險及失竊的第三者保險，甚至是綜合保險（全保），以保障遇到意外引致毀壞而引致的損失。
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保障範圍 |
第三者責任保險 |
第三者保險（火險及失竊） |
綜合保險（全保） |
|
意外導致第三者傷亡及其財物的損毀 |
YES |
YES |
YES |
|
車輛因交通意外、火焚或盜竊所導致的損失 |
NO |
YES |
YES |
|
因意外毀壞所引致的損失 |
NO |
NO |
YES |
電單車保險的無索償折扣 (NCD)
無索償折扣（NCD，No Claim Discount）是指持保人在過去承保期內，沒有提出索償而得的保費折扣，最多可獲保費的 30% 扣減。NCD 的計算方式是首年 0%，然後逐年遞增至上限 30%。然而，值得指出的是汽車保險的 NCD 不能轉移到電單車保險。此外，和商用車輛一樣，電單車的 NCD 上限僅為 30%，而私家車的 NCD 上限則為 60%。
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電單車與私家車 NCD 比較 |
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投保年份 |
電單車 |
私家車 |
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首年 |
0% |
0% |
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第二年 |
10% |
20% |
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第三年 |
20% |
30% |
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第四年 |
30% |
40% |
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第五年 |
30% |
50% |
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第六年 |
30% |
60% |
電單車學牌可否購買保險？
有別於學習駕駛私家車，持有學牌的電單車駕駛者，可駕駛掛上「學牌」的電單車，在非限制道路上單獨練習駕駛。故此，有學牌電單車駕駛者會購入電單車作練習用，所以保險公司除了會接受正式駕駛執照及暫准駕駛執照（P牌）持有人購買電單車保險外，亦會接受學習駕駛執照（學牌）持有人購買電單車保險。
而學牌持有人購買電單車保險，一般保費會較高，而且保險公司會根據車型及馬力等因素去釐定保費，故此建議學牌應選擇汽缸容積的車型作為學車之用，避免保費過於高昂。
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各類駕駛執照持有人三保保費參考 （以投保人年齡為 25 歲、2023 年 250c.c. 車型、0% NCD、從事文職為例） |
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車型 |
電單車 |
綿羊 |
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正式駕駛執照 |
$1,525 - $1,602 |
$1,525 - $1,842 |
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暫准駕駛執照 |
$1,602 - $1,678 |
$1,678 - $1,842 |
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學習駕駛執照 |
$2,803 |
$2,563 |
影響保費 7 個因素
投保人年齡 / 牌齡
年輕或牌齡較短的投保人，會被保險公司視為發生意外機會較高，所以也會收取比一般高的保費。
駕駛執照類型
正式駕駛執照、暫准駕駛執照（P牌）及學習駕駛執照（學牌）持有人的電單車保費也會有分別，當中以學習駕駛執照的保費為三者中最高。
車輛類型
雖然大多認為跑車電單車與綿羊相比，自然是跑車電單車的保費較高。但除此之外，仍要視乎投保電單車的排氣量，如果比較 750 c.c. 綿羊與 250 c.c. 街車兩者的保費，街車的保費卻會比綿羊低 。
投保類型
第三者責任保險（三保）只保障受保人因意外引致第三者受傷或身亡的法律責任，而綜合保險（全保）則提供遇到意外引致毀壞而引致的損失，部分更包括拖車費用，故此保費也較三保高。
墊底費
又稱「自負額」，即投保人索賠時需要自行承擔的金額，墊底費愈高，保費便愈低。要留意墊底費是累積計算，假設保單上有多個墊底費項目，例如「年輕司機自負額」、「不記名司機自負額」及「經驗不足司機自負額」等，如果司機同時符合以上條件，墊底費便會累積計算。
NCD
全名即 No Claim Discount，部分保險公司會稱為 NCB（No Claim Bonus）。如持保人在過去承保期內，沒有提出索償便會獲得保費折扣，而折扣會按年以 10 % 遞增，電單車保費最多可獲保費的 30% 扣減。
車輛用途
投保人在投保時必須申報車輛會否作商業用途，例如近年盛行的外賣行業。而作為商用的電單車保費，也會較一般自用的電單車保費為高。
常見問題
電單車三保與全保有甚麼分別？
第三者責任保險（三保），以保障受保人因意外引致第三者受傷或身亡的法律責任，而綜合保險（全保），除三保的保障內容外，還保障遇到意外引致毀壞而引致的損失。
電單車學牌可否購買保險？
保險公司除了會接受正式駕駛執照及暫准駕駛執照（P牌）持有人購買電單車保險外，亦會接受學習駕駛執照（學牌）持有人購買電單車保險。
