【颱風黑雨】打風家居滲水爛窗,家居保險保唔保?
即使香港的天災較少,但每逢颱風襲港,仍然會造成不少財物損失。如果颳八號甚至以上的風球,甚至可能對家居造成影響,輕則玻璃窗被打破,重則整個窗戶給吹脫,掉落地面。在今天的快而保專題中,我們會看看家居保險會否賠償颱風導致的損毀。
家居保險打風包唔包?
一般而言,家居保險會保障颱風所造成的損毀。
要注意的是,我們所認知的「家居保險」,其實是由多種不同保障綜合而成。香港一般能找到以下這兩種:
- 樓宇保險 - 為保障樓宇/住所的結構而設,例如牆身、天花及地板等。當你申請按揭貸款時,大部分銀行都會要求申請人購備這種保險。
- 家居財物保險 - 為保障住所內的財物而設,例如珠寶、電子產品及個人物品等,保障盜竊、火警、水浸、颱風等事故,亦會賠償第三者人命傷亡的法律責任賠償。部份家居保險更會涵蓋家居以外遺失的財物,甚至家傭保險。
差不多所有家居保險計劃都會保障颱風造成的損失。當然,跟其他種類的保險一樣,各個計劃都有所不同,所以你必須瞭解清楚所購計劃的保障範圍。
但每間保險公司、每類家居保險計劃的保障範圍各異,每間保障賠償也設有上限。另外,投保人也應該留意條款中的不保事項範圍,例如某些貴重物品如名錶和名畫,可能需要另外加錢才會涵蓋。即使有保障,保障金額都會有上限。
家居保險與不少保險一樣,都會設有「等候期」。在等候期內,保險保障是不會生效的,所以大家千萬不要臨急抱佛腳,快要打風才買保險。另外還有「空置期」的規定,連續空置超過 30 日的房屋不受保障。其他投保家居保險時的注意事項,可以參閱我們的延伸閱讀。
火險保障範圍
為什麼打風會說到火險?莫非打風會引致家居火災?其實火險並非只保障火災,也會包括諸如颱風、爆水喉、石油氣爆炸、山泥傾瀉、第三者汽車撞擊而導致樓宇結構受損。因為火險的真正全名是樓宇結構保險,例如門窗、地板、牆壁、瓷磚等,以及所有保單持有人購買單位時已有的結構和裝修。如果打風的時候,樓宇結構受到損毀,火險就會作出賠償。
窗戶被颱風吹破是否受保?
首先,如果因為窗戶被吹爛而導致家居內部有財物損失,例如電腦入水,家居保險的財物保障就會賠償相關的損失。
如果是窗戶飛落街弄傷途人,相關人士向業主索償時,家居保險的第三者法律責任就可以發揮作用。
至於窗戶本身的維修費用,究竟應該屬於家居保險抑或火險的保障範圍呢?主要取決於窗戶是原裝抑或入伙後安裝的。原裝窗戶屬樓宇結構,自然是由火險涵蓋。而如果是入伙裝修更換或安裝的鋁窗,則是家居保險的保障範圍。
家居保險連樓宇結構保險
今時今日,很多保險公司都會讓投保人購買家居保險時,以附加保障的形式加入樓宇結構保險,相比單獨購買樓宇結構保險,保費會更加便宜。
颱風受損後的索償步驟
如果家居因為打風受損需要索償,業主第一件事就是應拍照紀錄受損財物和單位情況,通知保險代理,並提供受損財物的單據(如有)供保險公司參考。(對於一些昂貴的電器,你其實可以將其單據影印以作保存,避免單據正本褪色或受損。)視乎情況,業主也可以向保險公司提供維修的報價單。
必要時,保險公司會安排並繳付公證行的行政費用,派公證行職員到受保的家居進行財物損毀評估。
另外,假設你家中的鋁窗意外掉下砸傷途人,你應拍下鋁裝的受損情況作為備案,並在報警後保留口供紙、報告等證明文件,並聯絡保險代理。而你在意外發生後,亦應避免第一時間與第三方作任何和解或賠償協議,否則保險公司有權拒絕賠償。
如果意外發生時,你剛好忘了替家居保險續期,部份家居保險容許保單持有人在 30 日內續保相同的家居保障,而已損毀的家居財物仍然可以獲得賠償。
颱風 claim 家居保險要留意四點
1. 注意保障上限
雖然大部份家居保險都會保障颱風所造成的損毀,但這並不代表你將會得到百分百賠償。所有保單都設有最高保障金額 –例如,你的家居保險提供100萬元最高賠償額,但住所的損毀達150萬元,那保險公司亦只會賠償保單所訂明的最高金額,令你需要自行承擔餘下的損失。
家居財物保險亦一樣,保單上一般都會清楚列明天災損毀的賠償上限,單單閱讀保單條款可能未必足夠,你必須要透徹瞭解相關條款,以及留意保單上的用字。此外,有些保險計劃對於天災所造成的損毀,會有另一個賠償上限。
2. 颱風所造成的部份損毀,未必在保障範圍之內
大部份家居保險,尤其是樓宇保險,並不一定會保障水浸所造成的損毀。如果你的住所位於水浸區,颱風所引致的水浸損毀並不一定受到保障。很多時候,保險公司會視乎個別情況,決定是否作出賠償。
另一個不受保的情況是山泥傾瀉。颱風一般會帶來暴雨,本港某些地區特別容易發生山泥傾瀉,如果你所購買的家居保險並不提供這項保障,你的索償申請就會被拒。
3. 存放在家居某處的財物可能不在保障範圍之內
很多時候,家居保險都不會保障存放在室外的財物。例如,如果你在戶外地台、門廊,或天台所放置的燒烤爐或洗衣機被颱風吹走,你很可能不會得到賠償。
此外,有些家居保險亦不會為室外設施提供保障。同樣,你應該查閱保單條款中的不受保項目,免卻事後的不必要爭拗。
4. 如果損毀是由疏忽所引致,就很可能不獲賠償
差不多所有保單上都列有除外責任條款,如果損毀可歸因於疏忽,或是由疏忽所造成,投保人就不會獲得賠償。例如,假設你在十號風球時沒關好窗戶,令住所受暴雨嚴重損毀,你就很大可能不會獲得賠償。