如何計算汽車保險保費?

Calculator to illustrate how car insurance premiums are calculated in Hong Kong

如果你是車主或正打算買車,你就應該知道,香港法例規定所有在路面上行駛的車輛,都必須購備汽車保險。不過,當你四圍格價時,就會發現保費價格可以有很大差異。以下這篇文章,可助你瞭解汽車保險計劃保費的計算方式。

在談論各種因素之前,你要先知道,並非所有保險公司都會使用同一套計算方式。因為,他們會基於各種不同因素來為其保險計劃定價。

由於每間保險公司都有不同的情況,保費的定價亦存在外在因素。例如:索償申請總數及批核的個案、公司的目標、以及市場競爭等,都對價格有所影響。雖然如此,所有保險商都會在提供報價時,考慮以下八個因素:

 

車款或車價

投保汽車的車價對保費高低有一定影響。例如,一架全新 Toyota Corolla 的保費,會比一架全新 BMW 7 低得多。這主要是因為兩車在車價上有很大差距。

如果一架車車價較高,一旦發生意外或因其他原因而需要進行維修或替換,保險公司就要支付更高的賠償。這對保險公司來說風險較大,所以你便需要繳付較高保費,以確保能得到應有保障。

不過,不單止車輛的型號對保費高低有影響。如果你在買車後加裝配件,在投保時你亦需要清楚羅列出來,才能把配件包括在計劃保障範圍之內。如果這些後加的配件大幅提高了車價,你亦很可能需要支付較高保費。

還有一點要注意的是,有些保險公司的計劃不會為昂貴的改車部配件提供保障。所以,在確定投保前,你應該先四圍格價比較一下。

 

引擎馬力

你或者知道,就算是同一個車款,亦會有不同型號可供選擇。很多時候,車價較高的型號,都會有更強的馬力。所以,當你跟快而保或其他保險商查詢保險計劃資料時,引擎大小 (一般以立方厘米,即cc作單位) 將會是你要回答的首幾條問題之一。

簡單來說,引擎馬力越大,車輛的行駛速度就越快。這亦表示較有機會遇上交通意外,而且替換零件的費用亦較高。故此,保險公司對於擁有較大引擎馬力的車輛,報價一般都會較高。

換句話說,如果你正在考慮買那架排量達到 6,592 cc,擁 v12 引擎的 BMW M760i,你就要預計買保險時,保費將會比其他跑車貴得多,例如只有一半排氣量, 配 v6 引擎的 BMW 740 Li。

 

行車里數

我們並不是指每次入滿油缸後可行駛的里數,而是你有駕駛投保的汽車的密度。如果一架新車在短期內已經行駛了較一般而言更多公里,保費自然較高。

因為如果你經常需要用車,遇上交通意外的機會就越高。如果你只是偶爾駕駛投保車輛,保險公司的報價通常會較低。

 

駕駛紀錄

除了投保車輛型號之外,司機的駕駛紀錄對保費的高低可說有決定性的影響。如果你的駕駛紀錄前科累累,例如因多次違例駕駛而被記分,又或因嚴重違反交通條例而釀成交通意外等,你便會被收取較高保費。

保險公司會希望知道你在過去三年內,曾否發生交通意外,或提出索償申請。很多時候亦會詢問你曾否因嚴重違規而被判罪 (例如不小心駕駛、危險駕駛或酒後駕駛),又或在三年內有否被記八分以上。

如果你有以上所述情況,就可以肯定需要支付更高保費。

此外,保險公司會考慮的,不單止意外或告票紀錄;他們亦會考慮你的駕駛經驗,甚至年齡。如果你擁有「P牌」,或未年滿21至25歲 (視乎保險公司而定),你亦會需要支付更高保費。

這是因為新手司機發生意外的機會較高,一般會被視為具較大風險。不幸地,除了小心駕駛之外,沒有捷徑能減低你的花費。

 

車輛用途

保險公司對投保車輛的用途設有嚴謹的規定。例如,如果你購買的是私家車保險,而你使用該車作商業用途,如作送貨之用,那你就違反了合約。萬一你在送貨時遇到意外,保險公司就有權拒絕你的索償申請。

所以,在簽訂保險計劃時,記得講清楚車輛用途。或許在某些情況下,你需要支付更高保費,但當車輛需要進行維修時,你所付出的額外保費,一定比隱瞞車輛用途,以致需要自負維修費用的數目要低得多。

 

工作性質

你或者不會相信,但有些保險公司的確會把你的工作性質列為考慮因素之一。很多時候,都是由於以上所列出的原因。有些工種如銷售人員,需要經常用車。如果你是一個奢侈品牌子的營銷代表,你需要用車的機會就較高。

這表示你更有機會發生意外 - 風險越高,保費亦越高。所以,你應該跟你的保險商就保費及工作崗位作出討論。很有可能,他們對你的工作角色有不同的詮釋,如果在討論後可以慳番一筆,何樂而不為?

 

有否無索價折扣 (NCD)

有些保險計劃,尤其是提供綜合保障的計劃,都會包括無索償折扣。這是為獎勵在一段時間內 (通常為一年) 未有發生意外,以及作出索償申請的司機而設的折扣。每年續保時,只要你在該年並未作出索償申請,你所獲得的折扣就會提高,最多可達60%。

提供無索償折扣的保險公司,一般都會讓你在轉保險公司時把折扣帶到新保險計劃。所以,如果你現正享有這個折扣,當你向其他保險公司索取報價時,NCD將會對報價有一定影響。

要注意的是,不是所有保險公司都會接受現有的NCD。記得先問清楚,才好簽訂新汽車保險計劃。

 

保險種類

香港有兩種汽車保險計劃:

你所選擇的保險種類,對保費會有直接影響。提供綜合保障的計劃,會比只提供第三者責任保障的計劃貴得多。

 

如何可以節省保費?

保險公司會就以上各個因素決定保費高低。作為車主,又是否能對要支付的保費作出影響?當然可以了!

香港保險公司數目眾多,提供的保險計劃價格不一。要慳保費,只要先格價就可以了。不過,搵最抵的汽車保險計劃很費時。所以,快而保這類保險經紀就幫到你了!

快而保跟本港主要的保險公司都有合作,我們的保險顧問對保險行業亦瞭如指掌。他們將能為你快速審視各個選擇,助你挑選最合乎你需要及預算的汽車保險計劃。

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以上內容僅供參考,個別保險計劃的保障範圍、賠償方式、賠償額及保費等,均以個別保單的條款為準。快而保並不會就上述資訊任何部份的準確性及是否適時而負責。