簡介香港家居保險

香港樓價出名昂貴。事實上，香港在 2020 年被評為世界上樓價最昂貴的城市。既然買樓是一筆這麼重要的投資，怪不得大家都會想方設法來保護這項資產。而這不僅是指房屋本身，也包括房屋內的個人資產。

幸好市場上有不同種類的保險，能為你的個人財產提供保障。在這篇快而保的文章中，我們將深入了解家居保險，簡介其特點和其他你應該知道的事情。

為什麽購買家居保險如此重要？

如果你有樓宇按揭而你的房屋失火了，而你又沒有購買家居保險，你仍然需要繳付整筆銀行貸款。因此，在香港由銀行發放的房屋抵押貸款，都會規定業主必須有買家居保險，否則就會違反貸款條款。即使你已經繳清房貸，若單位被損壞或被爆竊時，可能遭受巨額的金錢損失。單是因為這個原因，已足以令每個業主購買家居保險。

家居保險的類型

沒有一種家居保險計劃可以滿足每個人的需求。事實上，為保護房屋的家居保險方案通常會結合幾種不同的保險，以滿足業主的具體需求或與物業所在地段有關的風險。以下是一些例子。

建築物/住宅保險

作為最基本的家居保險類型，這種家居計劃涵蓋房屋的物理結構，以及其中的永久性設施，例如浴室設備或廚櫃。它也可以包括室外建築的保險，如車庫或車棚。

財產保險

這種類型的保險幾乎涵蓋了你單位裡所有不在建築物保險範圍內的東西，包括電器、傢俱和各種其他財物——甚至衣服。當購買財產保險時，最好告知保險公司你擁有的任何特別有價值的物品或收藏品。如果是稀有的收藏品和特別貴重的物品，保險公司可能會要求提供特殊的條款或文件。

個人責任保險

這種保險保障你因第三方在你的財產上受傷而可能產生的費用，無論這是否是你的過錯。例如，如果有人在你的財產上滑倒、跌傷，這種責任保險可以支付他們的醫療費用，並補償針對你的相關訴訟之費用。

房東保險

雖然本文所汲的大部份保險都是針對自住，但值得注意的是香港也設有房東保險。房東並不居住在房屋內但也有獨特的保險需求，而房東保險就是一個很好的選擇。

租客保險

租客通常不必擔心建築物的保險問題。因此他們應該購買專為租戶而設的保險計劃，以滿足其獨特需求。

盜竊保險

香港的治安不差，但入屋爆竊也不是從未發生過。為了保障你的貴重物品，並確保它們在被盜時能夠得到賠償，你應確保家居保險包括盜竊險。

財產維修保險

這種類型的保險主要是在你家裡的電器發生故障時，承擔維修費用。

火災保險

火災保險在家居保險中經常出現，因為如果你的全部或部分財產被火災損壞或焚毀，火險可以助你重建家居、取代或賠償你的財物。

災害保險

除了上面所述外，還有一些其他災害可能會摧毀你的財產。這些災害包括颱風、地震、水浸、爆水喉、爆炸和山泥傾瀉。你的家居保險最好一併涵蓋這些災害，而有某些特定的災害，例如颱風就比起地震更適用於香港。

家居的具體周邊環境也可能會影響災害的風險因素，例如位於山腳下的樓房當然應該有水浸和山泥傾瀉的保險。

其他特點

除了計劃本身的總體類型外，還有一些其他特點你應該留意。首先，其他常見於家居保險計劃的保障，通常不需要額外費用，這些保障包括：

• 個人意外保險

• 瓦礫清理費用

• 測量師和建築師費用

• 爆竊後的換鎖費用

• 個人電腦保險

• 冷凍食品保險

• 家傭的個人物品保險

部份家居保險計劃包括因房屋損壞而無法居住所產生的租金費用，另外也有適用於搬屋的保險。你的家居保險應該在「以舊換新」的基礎上運作。這意味著當保險作出賠償時，你將得到全新購入的物品，而非年齡、損耗值相近的二手物品。

此外，家居保險有時也會賠償家中發生事故而住院時的收入損失，甚至包括在家中離世時的一筆過賠償。在某些情況下，家居保險甚至可以延伸到家居以外。在你的工作場所，個人財產的損壞、被盜或遺失都會得到保障。它甚至可以保障你在海外出差時的財物、金錢和/或信用卡交易。

更重要的是，家居保險還可以包括 24 小時家庭援助，保險公司會為你推薦合適的專業人士，例如電工、水管工、承包商、勤雜工、護士、保姆、滅蟲員、清潔工等等。

買家居保險時切記

家居保險的保費將根據你的居所的預計價值和財產來釐定。有時家居保險只涵蓋個人的主要住所。在某些情況下，香港住宅的管理公司會向所有居民提供保險。在這種情況下，你的保險費往往包括在你的管理費中。

根據許多家居保險的條款，受保人及其家人必須採取合理的措施來防止其財產的受損、保養其財產、並維護與他們的財產有關的任何法規或條例。如果不這樣做，可能會導致保單失效，或者保險公司拒絕索賠。家居保險與其他保險一樣，受保人每次索賠時可能都要支付墊底費，這可能是一個固定的自負金額或索賠價值的特定百分比。

關於香港家居保險的另一個有趣的地方是，離地面較低的建築物例如村屋，往往會受到保險公司的更多審查。這可能令這類建築的保險費增加，有些保單甚至會直接拒絕承保這類房屋。最重要的是，有許多常見的除外責任可能導致你的家居保險索償被拒絕。這些除外責任包括：

• 一般損耗——包括生銹或腐蝕、腐爛、潮濕、發黴、發臭或市場折舊造成的損耗

• 由於業主的疏忽而導致的失竊

• 恐怖襲擊

• 政府施加的罰金

• 因業主的故意惡意行為、暴力、魯莽或破壞行為而造成的事故或傷害

• 業主疏忽造成的財產損失

• 家用電器或電子產品的機械故障

話雖如此，上述一項或多項不保事項亦有可能在某一保單中得到保障，所以作為投保人，記得檢查保單文件，與你的保險公司或經紀明確核實不保事項。

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