【汽車保險拒保】六種除外責任條款無得賠
在香港當車主的支出絕對不低。當是買車已經要一大筆洗費,之後還要供汽車保險,至少也要購買法例規定的第三者保險。但你又知不知道,汽車保險跟其他保險一樣,包含「除外責任及條款」。一旦車主觸犯這些條款,保險公司就會不作賠償。保險公司設立這些條款,是為了保障公司利益,免為個別魯莽或不負責任的司機負責。
今個星期,我們會看看如何找到這些除外責任條款,及簡介最常見的六種除外責任條款。
我可以在哪裡找到車保可能被撤銷的條款?
你的汽車保險保單文件上會寫明保障範圍和除外條款,以及索償可能被拒的原因。保單文件是一份同意書或合同,列明保險買賣雙方的權利和責任。你的保險商同意在你提出索償時作出賠償;而你亦須同意保單上的條款,以減低或限制保險公司所面對的索償風險。
如果你作出任何雙方協議以外的行為,就有可能被視為違反保單條款。每間保險公司都可能會有不同的條款及規定,但一般而言,違反保單條款將會引致極嚴重的後果 - 最重要的就是會令保險失效。換言之,你的座駕不會再得到任何意外保障,不能再合法地在道路上行駛。
即時的後果,是你必須為第三者所受到的損毀負上全盤責任。如果你在駕駛時發生意外,而且須為事故負責,在汽車保險失效的情況下,你就需要自掏腰包負責賠償第三者財物損失及自己車輛的損毀。
甚麼情況下我的保險會失效?
你的汽車保險保單上,會清楚列明保險可能被撤銷的情況。每間保險公司的規定都會有所分別,但有幾個常見的情況,一般都會被整個行業視為違反保單條款。以下是最常見令保險失效的原因:
未有披露所有資料或作出虛假陳述
若你在投保時蓄意隱瞞重要的資料或歪曲事實,保險公司有權拒絕賠償。例如,未有透露你會經常使用車輛運送重型貨物、謊報車輛停泊的地點,或漏報經常駕駛該車輛的司機等。
改裝車輛而未有通知保險公司
在香港,改裝車輛受到嚴格監管。改裝車輛而未作出申報,有可能會被視為是違反保險條例的行為。如果車輛在進行改裝後(例如使用沒有紋理的「光頭胎」),表現及車價有任何改變,都會影響汽車保險的狀態,甚至令已簽定的汽車保險不再適用。為免麻煩,在對車輛進行任何改裝前,你都應該先向你的保險公司作出查詢。
除此之外,如果你購買車保後加裝零件,又未有通知保險公司的話,當你提出索償申請時,就只會得到相等於原裝零件價格的賠償,而且是折舊後的價格。由於大部分加裝零件都比獲替換的零件貴得多,你所受到的損失就更加大了。
延伸閱讀:【改裝車前必讀】香港改裝車輛指引
酒後或藥後駕駛
在受酒精或藥物下駕駛,不單止違法,亦肯定會令你的汽車保險失效。有些保險公司會在保單文件內明確地指出這一點,有些則只會有一個廣泛的聲明 – 如果投保人在駕駛車輛時作出任何違法行為,車保就會被撤銷。
值得留意的是,若然投保人醉駕後若導致第三者身體受傷,根據除外責任情況,理論上保險公司毋須作出賠償。但由於投保人的行為引致第三者身體受傷甚至死亡(第三者財物損失則不在此限),根據香港汽車保險局(MIB)所發出之本地條例(Domestic Agreement)內之有關承保人原則(Insurer's Concerned Principle),保險公司仍有可能需要承擔責任。然而,保險公司事後仍可透過民事索償等途徑,向投保人追回對第三者身體受傷所作出之賠償。
使用私家車作載客出租之用
若未持有適當的執照或保險,在香港出租車輛作商業用途是違法的,這亦是 Uber 在本港最受爭議的一點。如果你只有私家車保險,並不能使用車輛作商業用途。此外,載客取酬能令你的私家車保險失效,使你及你的乘客未能得到應有保障。
無牌駕駛
如果你被停牌或被吊銷駕駛執照,又或者讓另一名無有效駕駛執照的人士駕駛你的車輛,你的保險公司就有權撤銷你的車保。這很公平,因為一名被停牌、吊銷牌照,或未持有駕駛執照的司機,是被認為沒有能力在道路上安全駕駛的。此外,你亦可能會因為未有購備適當的汽車保險,而被警方控以「駕駛時沒有第三者風險保險」。就算你並非當時的司機,亦同樣會惹上麻煩。
在指定地區外使用車輛
除了人壽保險、國際醫療保險外,大部份保險都有其地域限制,所以大部份在香港購買的汽車保險只適用於香港。雖然有些綜合汽車保險及第三者責任保險會提供租車墊底費保障,在外地自駕遊時亦能派上用場,但如果你需要到其他國家租車自駕遊,我們還是建議另外購買保險。
至於取道港珠澳大橋開車北上的車主,可以參考我們之前的文章: 【港車北上】自駕遊跨境汽車保險要求,查看跨境汽車保險要求。
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瞭解到汽車保險在甚麼情況下會失效後,下一步就是為你的座駕物色一份合適的汽車保險計劃。
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