【車主必知】車保自負額/墊底費點計？幾時要比？

「墊底費」又稱為「自負額 (excess)」，是保單中一個預先設定的金額，索償時保單持有人就須向保險公司支付該金額。例如索償總數 $15,000，保單附設墊底費 $5,000，保單持有人要自行付出 $5,000 自負額，索償餘數 $10,000 則會由保險公司賠償。

自負額的金額可能因應個別保險公司而有所不同。墊底費因不同的保險公司和保險單而異，有些保單會有非常高昂的自負額，也有一些保單可能根本不設自負額。通常墊底費越高，保費越平，反之亦然，所以司機在考慮不同的車保方案時，除了看保費高低外，墊底費亦是重要的考慮因素。

本港法例沒有就財物損失訂定最低金額要求，不過本地大部份保險公司都會提供高達 $2,000,000 的第三者財物保障。而車保保單上通常附帶幾項自負額，並視乎受保人申請索償時的情況或條件而生效。

車保墊底費點計算？

墊底費通常有兩種計算方法，通常是按特定金額或按賠償金額的特定百份比。

我們繼續引用上面的例子，假設索償總數 $15,000，保單附設墊底費 $5,000，保單持有人要自行付出 $5,000 自負額，索償餘數 $10,000 則會由保險公司賠償。這就是按特定金額的墊底費。

而如果墊底費是按賠償金額的特定百份比來計算，假設墊底費為賠償額的 1%，則車主需要先繳付 $15,000 的 1%，即 $150，餘數則由保險公司支付。另外亦有保險公司會兩種計算方法都列明，例如列明墊底費為賠償額的 1% 或 $5,000，並以較高者為準。

綜合汽車保險（全保）常見七種自負額

第三者汽車保險（三保）常見四種自負額

幾時要比墊底費？

無論你購買的是全保抑或三保，都要在索償之前先自行支付墊底費予保險公司。

全保墊底費幾時要比？

一般來說，若你的車輛受損而你又有購買到全保，你可以先到維修中心報價，將報價單連同意外報告書交給保險公司。保險公司就會安排評估車輛的維修費用，例如委派公正行調整收費等。當確定維修費用後，保險公司就會要求繳付自負額。一般來說，自負額是以支票或銀行過數形式來支付的，其後保險公司就會發出「開工紙」以開展維修工序。

當法庭裁定是對方司機引致意外發生，判決其不小心駕駛或危險駕駛。你的保險公司就會開始向對方或對方的保險公司追討損失（當中包括較早前支付的維修費用）並一併追討你所繳付的墊底費，通常要成功追討全部款項，快則數月，慢則數年，視乎對方保險公司的處理速度而定。

三保墊底費幾時要比？

發生意外後要以書面通知保險公司，即是要填寫意外報告書等相關文件，其後等待司法程序完成（快則數月，慢則數年）。假如我們最終被判不小心駕駛，屆時保險公司有機會收到第三者的追討文件，就會向你收取第三者保險的自負額，通常以支票或銀行過數形式來支付。當收到自負額後，保險公司就會繼續處理第三者的索償。

自負額可以疊加計算！

必須留意的是，汽車保險的自負額是可以疊加計算的。假設一份汽車保單設定了以下的自負額：

一般：$5,000
年輕司機：$5,000
經驗不足司機：$5,000
不記名司機：$5,000 

假設這位車主(受保人)的 18 歲兒子剛剛考獲駕駛執照，使用受保車輛期間發生了交通意外，而他不是保單的記名司機。受保人如果希望為這宗意外申請索償，就要先支付上述四項自負額，合共 $20,000。除了「一般」自負額之外，在這個事例中，受保人的兒子在發生意外時是「年輕」、「經驗不足」及「保單沒有記名」的司機。因此，四項自負額都須要應用到這項索賠個案之中。