自負額 (墊底費)

「自負額」是保單上一項預先設定金額的費用,又稱為「墊底費」。當保單持有人申索賠償時,就須要向保險公司支付該筆費用。例如索償總數$15,000,保單附設自負額$5,000,保單持有人先要付出$5,000自負額,索償餘數$10,000則由保險公司賠償。

汽車保險的自負額,只適用於車輛損毀的索償,人身傷亡則不適用。原因是人身傷亡牽涉的金額可能以數百萬元計,財物索償的金額相對地較少。本港法例沒有就財物損失訂定最低金額要求,不過本地大部份保險公司都會提供高達$2,000,000的第三者財物保障。

保單上通常附帶幾項自負額,並視乎受保人申請索償時的情況或條件而生效。汽車保險保單上的自負額通常都包括以下幾類:

一般 適用於任何索償的自負額
年輕司機 只適用於申請索償時年齡不足25歲的司機。
經驗不足司機 只適用於申請索償時駕駛經驗不足2年的司機 (即考獲駕駛執照不足2年)。
不記名司機 只適用於申請索償時在保單上沒有記名的司機。
停泊期間損毀 只適用於受保車輛在停泊期間受到損毀的索償。
車輛盜竊 只適用於受保車輛被盜竊。


必須留意的是,汽車保險的自負額是可以累積的。假設一份汽車保單設定了以下的自負額:

一般:$5,000
年輕司機:$5,000
經驗不足司機:$5,000
不記名司機:$5,000 

假設這位車主(受保人)的18歲兒子剛剛考獲駕駛執照,使用受保車輛期間發生了交通意外,而他不是保單的記名司機。受保人如果希望為這宗意外申請索償,就要先支付上述四項自負額,合共$20,000。除了「一般」自負額之外,在這個事例中,受保人的兒子在發生意外時是「年輕」、「經驗不足」及「保單沒有記名」的司機。因此,四項自負額都須要應用到這項索賠個案之中。

自負額的金額可能因應個別保險公司而有所不同。有些保險公司會為保單設定非常高昂的自負額,也有一些保險公司可能根本不設自負額。

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