汽車保險比較:影響車保保費的因素

和其他保險一樣,汽車保險的保費受多方面的因素影響,例如車主駕駛經驗、汽車品牌、汽車用途和索償記錄等。市面上有不同的保單為車主提供各式各樣的保障,你亦可以根據實際需要增加不同範疇的額外保障。但在網上逐家比較車保可能要花上不少時間。如果你正煩惱邊間汽車保險好,快而保以下分享的幾點小貼士或許可以幫到你。

先了解汽車保險種類

當你比較汽車保險的時侯,首先要瞭解你需要的是哪類型的保險計劃。汽車保險可分為第三者責任保險綜合汽車保險兩種。

  • 第三者責任保險(三保)

在香港,第三者責任保險是法例規定的最低要求。任何駕駛者未有購買第三保或擁有等效保障而駕駛車輛即屬違法。

第三者責任保險,簡稱三保,顧名思義,只保障車主或保單持有人以外的第三者的人身傷亡或財物損毀。假設你購買了這種保險,而你的汽車意外撞牆,你需要自行支付所有的汽車維修費用,但三保會賠償牆壁的維修費用。

綜合汽車保險(全保)

綜合汽車保險的保障範疇最廣泛,車主可以就車輛的損毀、個人傷亡及第三者人身傷亡及財物損失產生的賠償向保險公司索償。

三保及全保以外的選擇

如果覺得全保太過昂貴,又嫌三保的保障不足,可以考慮購買以下兩款保險:

  1. 第三者火險和盜竊險: 第三者火險和盜竊險可以為你的愛車提供額外保障,這意味著若你的汽車失火或失竊,你可以向保險公司申請索償。
  2. 升級三保保障: 部份三保讓車主自選加購額外保障,例如「擋風玻璃保障計劃」。若受保汽車的擋風玻璃因意外而破損,可到指定維修中心免費更換(最高賠償金額為$3,000.00),並無需支付任何「自負額」,更不影響寶貴的 N.C.D無索償折扣。其他三保額外保障包括個人意外保障,以及 24 小時緊急拖車服務等。

影響車保價錢的因素

在車主申請汽車保險時,車保公司都會根據以下的因素去釐定保費:

1. 車主駕駛經驗(牌齡)

車主的年齡及駕駛經驗可說是眾多因素中最直接的條件。通常保險公司都會拒絕 25 歲以下的駕駛者或牌齡不足兩年的車主承保汽車保險。這是因為年輕司機的駕駛經驗不足,較容易發生交通意外。因此,這些司機即使最終找到願意承保的保險公司,其保費也會較高,而且保單通常附有墊底費。

至於以往的索償記綠及交通違規記錄也當然會影響保費。

2. NCD(無索償折扣)

無索償折扣是汽車保險的一大特點,當保單持有人在過去的特定年期內不曾索償,保險公司就會給予保單持有人一定百分比的保費折扣。

本港一般保險公司就私家車車保提供的 NCD 如下(只供參考,每間保險公司的 NCD 政策或有不同):

第一年駕駛無任何索償:20%的無索償折扣

第二年駕駛無任何索償:30%的無索償折扣

第三年駕駛無任何索償:40%的無索償折扣

第四年駕駛無任何索償:50%的無索償折扣

第五年駕駛無任何索償:60%的無索償折扣(最高的可累積水平)

3. 車齡

車齡對保費有很大影響。一般來說,車齡超過10年的車輛在購買保險時,保險公司會在保費以外徵收附加費。因為車齡大的車輛,一般來說可靠度較低,因此所涉及的風險便會較高。

4.車輛品牌、市值和性能

品牌方面,某些汽車品牌的零件較為昂貴,甚至需要由海外運來,故對於全保保費有較大影響。

至於市值,如果你購買的是綜合保險,汽車在投保時的價值便會對保險有直接影響。車價越高,保費越貴。高端跑車的保費一定比低階的代步車輛貴上不少。而新型號也比舊型號來得貴一點。高價車因為涉及較高的保障賠償額,所以對保險公司來說亦會有較高的風險。

汽車性能則對於「三保」保費上的影響較明顯,引擎馬力越大、速度越快,保費就會越高,尤其是電單車和綿羊仔。這是因為引擎馬力對車輛的性能和表現有直接影響,大馬力的車輛超速的機會和發生碰撞的風險都會較高。

5. 車輛用途

當你購買汽車保險時,保險公司會要求你申報車輛的主要用途。如果只是作為上班下班,通常不會影響保費。但若你的車輛並非用作私人用途(例如是商務用途,協助你馬不停蹄的造訪客戶,洽談業務),因為所牽涉的風險較高,所以你亦會需要繳付較高的保費。

6. 駕駛者的職業

負責駕駛受保車輛的司機,其職業亦會對保費有所影響。如果受保車輛的駕駛者是一名職業賽車手,他所涉及的意外風險便會比一般白領人士高得多。另外,從事建造業的人士一般都會駕車進出工地,發生意外或車輛損毀的風險自然較高。

如何比較汽車保險?

1. 汽車保險價錢

一分錢一分貨。以有限預算購買的保險計劃,提供的保障也相對有限。一般而言,第三保的保費較綜合汽車保險便宜得多。但發生的意外而損毀的財物並不包括在第三保的保障範圍內,個人的損失便可能相當可觀。便宜的保費可能會導致意外後更大的花費,特別是你可能要自費完成汽車的修理。

2. 額外保障

市面上的汽車保險計劃各有特色,有些更可能為您提供便利的服務,例如路邊支援或更換擋風玻璃;有的則可能包括人身意外保險及醫療服務。投保前宜考慮清楚你是否真的需要這些附加功能和好處,否則你可能只是增加了不必要的保費開支。

3. 自負額(俗稱墊底費)

比較汽車保險時,一般而言你有權選擇自負額較高的計劃,優點是保費會便宜得多。然而,你是否已作好準備,一旦發生意外,你將自行支付一大筆的維修開支?

4. 貨比三家

科技一日千里,在網上比較汽車保險比從前輕鬆得多了。你可以嘗試透過不同渠道索取報價,並且比較當中的保障範圍及不保事項等細節,從而挑選最適合又便宜的車保計劃。搜集資料可能較為費時,但長遠而言可以節省保費開支,付出的時間就相當值得。

比較汽車保險的最佳方式是甚麼?

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