【旅行保險】包唔包天災例如颱風、地震？出發前/後投保有咩分別？

日前台灣花蓮外海發生黎克特制 7.2 級地震，引發台灣多處出現大廈倒塌、山泥傾瀉等意外。事件也令人關注外遊時所購買的旅遊保險中，對天災的保障是否足夠，或者因天災而取消行程會否獲得賠償？事實上，就算是同一份旅遊保險，於出發前 / 後購買，所獲得的保障也有所不同。今次快而保便與大家分享旅遊保險的保障範圍及索償注意事項。

旅行保險｜點先算天災？

天災一般理解為自然災害，可指造成財產損毀，破壞交通或公用設備或危及人類的大規模極端天氣或環境事故，一般包括：地震、山火、洪水、颶風或火山爆發。

旅行保險｜因天災取消行程

旅遊保險屬於綜合保險，保障項目包括醫療與緊急援助、旅程受阻、個人財物及意外等，故此因為天災而打算取消行程，根據旅遊保險中條款被視為「取消行程」。投保人可向保險公司索償不可退回之費用例如機票、酒店或主題樂園門票等。以蘇黎世「暢遊樂」旅遊保險遨遊計劃為例，取消旅程賠償金額最高為 HK$30,000。

旅行保險｜因天災行程受到延誤

如果因受天災影響而行程受到延誤，則根據旅遊保險中的條款，被視為「旅程中斷 / 旅程阻礙」及「延誤保障」，同樣可提出索償，兩者的分別如下。

旅程中斷 / 旅程阻礙：如果旅遊目的地因為發生天災，必須提早終止或縮短旅程，需要提早回港，便屬於旅程中斷或旅程阻礙。投保人可以為未被使用及不獲發還的旅遊支出，例如預付住宿或交通按金等費用申請賠償。以蘇黎世「暢遊樂」旅遊保險遨遊計劃為例，旅程阻礙賠償金額最高為 HK$30,000。

延誤保障：如天災令旅遊目的地交通工具出現延誤，從而影響行程，便可根據旅遊保險條款中的延誤保彈申請賠償。包括住宿或交通費用等，賠償額方式一般以旅程延誤時數計算，並需符合保單內所訂明的最低延誤時數（例如每滿 6 小時延誤賠償 HK$300），故如遇上相關情況，謹記必須保留有關的單據及文件以作證明。

不同保險公司賠償額比較
	蘇黎世「暢遊樂」旅遊保險 - 遨遊計劃	藍十字智在遊 - 尊尚計劃	Allianz 安聯單次旅遊保險 - 銀計劃
取消行程	最高 HK$30,000	最高 HK$50,000	最高 HK$20,000
旅程中斷 / 旅程阻礙	最高 HK$30,000	最高 HK$50,000	最高 HK$20,000
延誤保障	最高 HK$2,100（每 6 小時 HK$300）	最高 HK$1,500（每 6 小時 HK$300）	最高 HK$2,000（每 5小時 HK$300）

旅行保險｜早買好過遲買？

除了在保險條款內說明天災並非保障範圍之外，如果在天災發生後，或被廣泛報導後才投保，有關天災而引起的取消行程、行程中斷及行程延誤的索償均不會獲得賠償。所以在購買機票確定行程後應盡快投保，不應待出發前一日才購買，減低因天災而帶來的金錢損失風險。而保單其他保障例如醫療、個人財物及意外等保障事項則不受影響。

旅行保險｜申索注意事項

1. 留意申索期限

行程需要取消、延誤或中斷等而引致金錢上損失，投保人應先向所預訂之營運商例如航空公司或酒店等申請退款。如未能成功申請退款便可向旅行保險公司索償，需要注意申索期限一般為 21 日或 31 日內，並需提交證明文件，例如航空公司發出的延誤通知、機票及登機證等。

2. 新聞報道不可作證明

因為天災而取消行程提出索償，同樣需要提供證明文件，但留意有關該天災的新聞報導並不可作為證明，最好是來自目的地官方機構網站，例如氣象局或天文台。

3. 保管有效證明文件

有效的證明文件對成功申索有著重要作用，例如因為旅程縮短或身體不適而求診等，有關的酒店收據、醫生證明書等文件必須妥善保管，待申索時一併提交。

4. 附加費用不受保

旅行時除了機票、酒店等費用，當中牽涉的附加費，例如燃油附加費及稅項等。不過，這些支出並不包括在旅遊保險的賠償金額內。 

5. 行李延誤留收據

如因為行李延誤而需要額外購買衣物，甚至前往機場取回行李的交通費，也可向旅遊保險公司提出索償。而投保人亦應保留所有相關收據，以及由航空公司或相關機構發出的「行李事故報告書」（Property Irregularity Report，PIR），有助加快申索審理時間。