汽車失竊後發生意外,仍能得到保險賠償嗎?

Car insurance theft article

兩星期前,一名男子駕駛一架偷來的桃紅色豐田iQ私家車在油麻地瘋狂駕駛,先後撞傷六名途人,並再分別撞向專線小巴及巴士。這次「ICE BABY」撞人後不顧而去的事件 (被竊汽車的自訂車牌為 ICE BABY),令很多司機開始質疑,一旦車輛被竊後發生事故,情況將會如何。而當中最令人關注的是,保險公司會如何處理與汽車失竊有關的意外賠償。 

為釐清這個疑團,以下我們將會為你講解被竊車輛的汽車保險保障問題。

 

保險憑證的主要作用

無論你投保那類型的汽車保險,在簽定保單時,你都會收到一份保險憑證 (Certificate of Insurance) 。保險憑證的主要作用為確認你在特定條件下能得到的保障。

在眾多條款之中,其中一項為「有權駕駛有關車輛的人或各類別的人」。這個部份列出有權駕駛該投保車輛的人士類別 (即投保人以及獲投保人首肯借車的人士)。所有在指定類別以外的人 (例如:偷車賊),都會被保險公司視為在未獲授權下駕駛投保車輛。

那麼,被竊車輛發生意外的話,車主還能提出索償嗎?由於所有意外索償都必須符合特定條件,在這個情況下,涉事司機必須為「獲授權」駕駛該車的人士。所以,如果車輛被竊,然後發生交通意外,保險公司並不會賠償任何因意外所引致的損毀及損失。

 

瞭解汽車保險保障範圍

雖然你的汽車保險並不會保障車輛被竊後發生意外撞車所造成的損毀,但一般保險公司仍有其他類型的保險計劃會提供汽車失竊保障,包括:

  • 第三者火險及失竊保險:除了第三者責任保險所提供的基本保障之外,第三者火險及失竊保險亦會保障因火警或失竊而引致的財物損毀及損失。
  • 汽車綜合保險:這類型的保險計劃提供最全面的保障,除了包括第三者火險及失竊險的保障外,亦保障投保人座駕所受到的損毀 (第三者責任保險的保障範圍並不包括投保人座駕)。綜合汽車保險不單止提供更廣泛的保障,而且比第三者火險及失竊保險更便宜。請點閱這篇文章瞭解詳情。
  • 第三者火險及失竊保險如何處理汽車失竊索償?

試想像這個情境:深夜時分,你剛跟朋友吃完飯,然後走到停車場取車回家。當你走到汽車停泊的地方,或者應該說汽車原本停泊的地方,你發現 –車輛不翼而飛!你該怎麼辦?

在發現車輛不見了之後,你應該第一時間報警。警方會要求你提供相關資料 (例如:車牌號碼,以及你最後見到車輛的地方)。

然後,你需要聯絡你的保險公司告知汽車失竊。保險公司會作出評估 (所需時間視乎情況及個別保險商而定),如果他們認為你的車確實被偷走,只要你投保的是第三者火險及失竊保險或汽車綜合保險,就能得到相等於車輛市場價值的賠償。要注意一點,如果你已經收到失車賠償,其後車輛被尋回,你亦無權取回車輛 (因為保險公司已作出賠償)。

 

誰要負上責任?

如果你的汽車確認被竊,然後發生事故,由於錯不在你,所以你並不需要承擔任何因意外所造成的財產損失或人身傷亡責任。話雖如此,你必須在懷疑汽車失竊時即刻報警,這樣才能減低因未有報失車輛所引致的潛在法律問題  (例如:警方有可能懷疑你是涉事司機)。

那麼,誰要為意外所造成的損毀負責?以這次「ICE BABY」撞人後不顧而去的事件為例,只要涉嫌偷車的男子被裁定有罪,他就要負責所有涉事車輛的維修或替換費用。

六名在意外中受傷的行人,亦有權向其索取住院費用賠償。如果該男子未能作出賠償,香港汽車保險局就會負上賠償責任。有一點須注意,該局只會提供與人身傷亡有關的賠償,而不會承擔任何財物損毀責任 (例如:損毀的車輛、政府建築物、店鋪等)。至於被竊汽車所受到的損毀,則需要車主自行向所投保的保險公司提出索償 (如果保障範圍包括投保車輛的話),或自行負責所需維修或替換費用。

 

最後忠告:注意車輛安全

雖然本港的偷車情況並不嚴重,但從罪案統計數字中可見,汽車失竊案仍時有發生。要減低車輛失竊或被爆竊的風險,你應該把車停泊在設有閉路電視及有人看守的停車場內,以策安全。要得到更佳保障,我們建議你購買汽車綜合保險。這類型的汽車保險計劃,除了保障第三方之外,還保障汽車失竊及投保人座駕所受到的損毀 (只要並非是被竊後發生意外)。

如果你對交通意外及汽車保險的關係仍有任何疑問,請即跟快而保的專業保險顧問聯絡

注意:本文所提供的資料只可作一般參考之用, 不可視作提供法律意見, 也不應被視為取代專業法律意見。