在香港創業是一項重大挑戰。你不僅要想出一個能夠賺錢的點子、服務或產品，而且還要承擔起作為公司老闆的責任。初創公司和中小型企業（SMEs）仍然要遵守與大公司一樣的法規、公司治理和責任準則。這包括必須管理與經營企業相關的風險，通常都涉及商務保險。

這篇快而保專題簡要介紹了企業和商業保險產品的世界。如果你想確保遵守當地法律，保障自己免遭意外損失，你就需要考慮這些產品。

商務保險的法律要求及須知

香港對企業只有一種強制性的保險要求——那就是僱員賠償保險。其他產品，例如專業賠償或建築保險雖然同樣重要，但並不是法律要求。從本質上而言，你的企業或初創公司其實是一項需要保障的資產。以下是一些絕佳的商業保險保障，它們對經營和維護一個成功的公司至關重要。

僱員賠償保險

作為法律唯一規定的的企業保險產品，這是你必先購買的保險。僱員賠償保險是強制性的，以保護工作場所的員工。而事實上，這種保險不僅保護你的員工，亦保障員工為公司履行職責時受傷或被傷害時，你的企業需要承擔的責任。由於是法律規定的保險，所以市場上的僱員賠償保險選擇繁多，從較基本到較全面的都有，保費一般由你的僱員人數和他們的工資決定。

如果沒有僱員賠償保險的證明文件，你可能會被罰款最高 10 萬港元，並可能被監禁兩年。對於在家經營的初創公司和中小企業來說，要買保險可能有點棘手，因為這種保險難以判定究竟什麼算是業務，什麼算是個人事務。不過，香港政府可以在其僱員補償聯保計劃管理局下提供僱員補償保險。

一般責任保險

在研究如何為初創企業獲得責任保險之前，你首先要了解責任保險究竟是什麼。大多數公司可以從一般責任保險中受益，因為它涵蓋了身體傷害、財產損失等索賠。如果一個客戶在你的營業場所受傷，一般責任保險可以幫助你支付醫療費用。

同樣，一般責任保險可以幫助支付你的僱員在提供產品或服務時可能發生的任何損害。它還承保誹謗、中傷和侵犯個人隱私的行為，保護你的公司不受名譽損害。版權侵權索賠和某些租賃維修也可以透過這類型保險來承保。

專業賠償保險

專業賠償（PI）保險可以保障你免受針對你的公司及其員工的法律訴訟費用。這些訴訟可能是由於不適當的建議、服務或設計對客戶或第三方造成損失，以及你的員工在履行職責時對第三方造成的傷害或損害。專業賠償保險可以助你支付辯護時的費用，以及索賠人獲得的任何費用。

雖然香港法律沒有強制規定，但特定的行業機構可能會出於註冊或資格的原因，要求你的企業購買專業賠償保險。這可能包括：

• 管理和商業諮詢公司

• 健身專業人士

• 技術工程師和承包商

• 資料科技專業人員

• 醫務人員

• 個人教育工作者

財產保險

對於在商業場所經營的初創公司或中小企業來說，財產（或辦公室財產）保險十分重要。與個人住房和財產保險類似，財產保險旨在保護你和你的員工工作的建築，以及保障裡面維持業務進行的資產。由於自然氣候和災害、火災或其他事件造成的建築物和財品損失，都可以由財產保險來承保。

業務中斷保險

顧名思義，業務中斷保險計劃保障正常業務中斷時的財務費用。想想看，極端的天氣事件，例如颱風，可以令運輸交通中斷、延遲產品交付等。同樣地，一個供應商亦可能因此無法開工，令你業務運作受到影響。業務中斷保險可以為你提供財政支持，讓你繼續經營下去，直到業務回復正常。這種保險值得在計劃初創商業保險時納入考慮。

網絡保險

網絡世界現已成為主流，與互聯網相連的業務的風險越來越大。以前，人們關注網絡犯罪行為的指盜竊個人和敏感訊息。但隨著企業利用互聯網的方式越來越複雜，網絡犯罪分子也在尋找方法從儲存在雲端中的資訊非法獲利。網絡保險可以保障企業，幫助他們支付數據丟失、鎖上或被盜取所引致的相關費用。這些數據通常是用來勒索贖金，或者導致受影響的客戶對你的企業提出訴訟。

如何挑選最佳商業保險解決方案

「初創企業需要什麼保險？」或「初創企業需要什麼醫療保險？」等問題可能令人頭痛。幸好，你可以尋求協助簡化過程。雖然有很多保險公司和中介機構提供商業保險產品，但若你能聘請專業保險經紀，為你提供支持和解決方案，將會事半功倍。