點解醫療保險保費每年升?

點解醫療保險保費每年升?

隨著政府推出自願醫保計劃,市民大眾的健康意識日漸抬頭,並且願意花錢購買醫療保障。不過不少人都心存疑問,為甚麼醫療保險的保費每年都加?是保險公司存心要越賺越多?還是保單條款中隱藏了魔鬼條款?今天,我們快而保整理了醫保保費上漲的三個主因。

醫保保費 10 年內增加 86%

根據政府在 2018 年公佈的「香港的個人醫療保險研究簡報」,個人醫保的人均保費短短 10 年間由 2006 年的 $2,345 飆升至 2016 年的 $4,365,加幅高達 86%!

就拿最近兩年為例,如果比較不同保險公司的 35 及 37 歲、45 及 47 歲、55 及 57 歲非吸煙男士在 2017 及 2019 年 9 月同時期的保費,會發現以下的保費增幅:

年齡

保費增幅

35 及 37 歲男性

最低 4.1%,最高 17.8%

45 及 47 歲男性

最低 4.8%,最高 23.4%

55 及 57 歲男性

最低 5.2%,最高 20.9%

由此可見,即使是加幅最輕微的 35 及 37 歲男性組別,每年保費都會增加高達 4.1%!證明保費上升不是個別保險公司的問題,而是大勢所趨,但背後又有甚麼原因使保險公司要加價呢?

一、年齡及性別

第一個原因最簡單直接,投保人的年紀越大,患病風險越高,加上其所處的風險池平均健康質素亦會越來越差,導致整體索償金額增加,保費亦隨之上升。

此外,大多數醫療保險產品都會拒絕承保「已有及已知病症」,例如你在投保前就已經知道左膝有骨刺,那麼保險公司就不會為相關病症及診治作出賠償。所以如果你等到年老時才購買醫保,身體就越可能出現毛病,到時候保險公司也未必肯受理你的醫保申請。

保險公司會按年齡及性別來分組釐定保費,以確保公平。有某些特定群組索償的機會較高,例如嬰兒、成年女性、老年男性就會被定為「較高風險的群組」,保費就自然越貴。可能你會問,為什麼成年女性也屬於較高風險?其實這是因為女士自三十幾歲起患上婦科病的風險漸增,例如陰道疾病、子宮病變、卵巢問題等。

二、醫療通脹

醫療通脹的成因有很多,例如住院房費、醫生費、藥廠加價等價格上升、引入新式治療器材等都會造就更多的醫療索價。根據 Willis Tower Watson 的 《2019全球醫療趨勢研究》,2018 年全球醫療成本平均上漲 9.7%,遠較本港基本通脹率的 2.6% 升幅高。

此外,香港的公私營醫療體系失衡,加上大量外地人湧港治療,讓本港私家醫院更有本錢加價。

由於醫療成本每年幾乎只升不降,保險公司只能一同加價。

三、索償政策

若然保險公司的賠償政策過份寬鬆,就會有越多人索償,到頭來推高營運成本,保險公司就只有提高下一年的保費作為止蝕。

買保險時要考慮未來負擔能力

如果你打算投保醫療保險,除了留意投保當時的保費,亦要考慮將來的負擔能力,包括保費加幅。另外,某些保險公司在加價時,也會同時增加保障率。你也可以留意究竟這些保障能否提高保障,抑或只是小恩小惠。

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