工人姐姐/外傭保險5大須知事項

根據香港政府在2016年的統計，當時全港約有350,000外傭，佔總本地人口大約百份之三。而根據勞工補償條例的規定，僱主需要為外傭購備醫療保險，以涵蓋他們受聘期間一旦受傷、遇上意外或患病時所需的費用。

龐大的在港外傭人口為保險公司帶來豐厚商機，一系列外傭保險亦在市場上應運而生。面對割喉式競價，你可能難抵低價誘惑，想購買最便宜的保險產品。然而，價錢不應該是你唯一考慮的因素。

本星期的快而保保險小貼士，我們會為你簡介購買外傭保險時應該留意的地方，包括保費、涵蓋範圍、不保項目、等候期及索償手續。

1. 保費

有三大因素會影響一份保險方案的費用。首先是保障期。大部份公司只會提供一年或兩年選擇，所以請計劃清楚打算聘用外傭多久。

第二個因素是年齡。大部份保險公司只會接受18-60歲的外傭投保。通常外傭年紀越輕，患病的機率就越低，因此保費就會越便宜。年逾60歲的外傭則須經審核及批准，未必受保。

第三個因素是外傭是本地人抑或外地人。綜合保障計劃涵蓋範圍更廣、費用更昂貴，大多數時候只適用於來自海外的外傭。

2. 涵蓋範圍

外傭保險基本上分為兩種：基本計劃及綜合計劃。前者只保障外傭受傷或患病時之費用及僱主的法律責任。後者則提供保護傘式的方案，保障範圍更廣。雖然不同的方案各有其保障範圍，但以下是綜合保障計劃中通常都會涵蓋的一些項目：

• 僱主法律責任

  保障在《僱員補償條例》及《普通法》下你作為僱主的法律責任。

• 醫療費用

  包括外傭的住院及手術費用、門診費用（甚至可能包括跌打治療）及牙醫費用，涵蓋外傭在承保範圍內的醫療費用。

• 個人責任

  保障外傭意外導致第三方受傷或財產損失時引致的法律責任。

• 服務中斷

  涵蓋外傭入院進行手術或治療超過一天時的服務中斷。

• 個人意外

  保障外傭在休假期間受傷或身亡。

• 遣返費用

  除了外傭亡故把遺體運回原居地外，同時也涵蓋了外傭因嚴重疾病或重傷導致不能繼續工作時的費用。

• 補聘外傭費用

  涵蓋原本的外傭遣返後重新聘請新外傭的費用，例如機票及代理費。

• 忠誠保障

  保障你由於外傭欺詐、不忠誠行為所導致的財物損失，例如未經許可撥打長途電話。部份方案甚至包括外傭因不忠誠行為被解僱後，僱主重裝門鎖及閘鎖的費用。

• 借貸保障

  涵蓋因外傭亡故或身體欠佳無法繼續工作，而未能償還你作出的私人借貸。

• 其他

  另外，也有一些相對沒那麼常見的賠償項目。

• 家庭成員受虐醫療費用保障

  為你的家人提供額外的醫療費用保障。若外傭蓄意引致家人受傷或患病，將賠償醫療費用。

• 外傭懷孕額外聘請津貼

  原本的外傭懷孕或放產假，需聘請另一位外傭時提供的津貼補償。

• 危疾醫療保障

  涵蓋外傭的危疾醫療費用。

3. 不保項目

外傭保險常見的不保項目包括：

• 自殺或蓄意自殘

• 受酒精或藥物影響的行為

• 罷工、暴亂或民事騷亂

• 因戰爭、核子、輻射或恐怖襲擊導致受傷（例如在2017年就曾有43名印傭被指與ISIS有關）

• 違法行為

• 受保前已存在的疾病

4. 等候期

大部份外傭保險方案都設有約兩星期的等候期，由方案生效日期起計算。等候期期間保險公司將不會賠償任何醫療費用。不過也有某些方案以「不設等候期」作為賣點。

5. 索償手續

保險索償的方法主要有兩種。第一種是病人索償，由病人先繳付治療費用，再把相關文件交給保險公司。這是傳統方法，不過較花時間。第二種是直接結算，保險公司會直接支付醫療費用給醫院或診所。投保人不用繳交索償表格或其他文件，節省了不少功夫。