無索償折扣 (NCD/NCB) 計法 + 常見問題合集 2025 | 汽車保險折扣率計算方法

司機或車主們一定曾經在汽車保險文件中見過 NCD/NCB/無索償折扣 這些字眼，但怎樣才能獲得這種保費優惠？背後的計算方法又是怎樣？甚麼情況下不能延續無索償折扣？快而保的專家們會在這個專題頁面為大家詳盡解答。

無索償折扣(NCD/NCB) 解釋

顧名思義，無索償折扣即是當保單持有人過去一段時間內（以年計）不曾索償，保險公司就會在下年續保時，提供相應百分比的保費折扣，通常是 20% - 60%。

無索償折扣全名是 No Claims Discount，是汽車保險所特有的，後來也應用於其他保險，例如醫療保險。無索償折扣 (No Claims Discount) 和 無索償獎勵 (No Claims Bonus) 的意思其實一樣，但保險公司現在多使用「無索償折扣」，以突出其折扣的本質，避免保單持有人誤會保險公司會提供金錢獎勵。

由於無索償折扣可以大幅降低車保每年的保費，保單持有人在獲取車保報價時應指明擁有多少無索償折扣，以確保報價準確。

無索償折扣計算方法

無索償折扣的折扣率在每間保險公司都不同，但都是按年遞增，由 20% 一路增至上限 60%。而私家車，與電單車及商用車的無索償折扣率計算方法亦略有不同，後者以 10 % 起始，最高為 30%。

私家車/電單車/商用車無索償折扣

索償會怎樣扣減無索償折扣？

1. 下列情況你的 NCD 下年續保時會清零：

• 擁有 40% 或以下的 NCD，在保險年度進行 1 次索償

• 擁有 50%/60% 的 NCD，在保險年度進行 2 次索償

2. 下列情況你的 NCD 下年續保時會被扣減：

• 擁有 50%/60% 的 NCD，在保險年度進行 1 次索償，保險公司會按「折扣回減機制」來扣減部份 NCD

• 60% 無索償折扣下年續保時變成 30%

• <p50% 無索償折扣下年續保時變成 20%

請記住，以上的無索償折扣「折扣回減機制」通常只適用於私家車，其他類型的車輛一般只要有 1 次索償也會在來年失去無索償折扣。

無索償折扣 (NCD/NCB) 能否轉走？

從本地保險公司轉移

如果你要轉保險公司，你只要在舊保單完結或取消後的 12 個月內購買新保單，並提供相關的 NCD 證明文件 (例如舊保單），就有機會可以把 NCD 轉到新的保險公司。不過要留意每間保險公司計算 NCD 的方法未必一樣。

從海外保險公司轉移

至於剛剛來港的外國人，轉移 NCD 的步驟大同小異。若想在新保險公司中享有同等 NCD，你就要向之前的保險公司索取保險證明書，證明過去十二個月內你不曾索償。

從商用車轉至私家車

你可把 NCD 從你的公司車輛轉到你的私家車。你只需要取得你的僱主或其認可代表人的 NCD 轉移同意書即可。

<h3轉至不同的車輛種類

不同種類車輛的不可轉移 NCD。舉例來說，若你賣掉了貨車換入電單車，你的 NCD 會重設至 0%。

轉至你名下的不同車輛

NCD 跟人不跟車。如果你擁有多架車，每架都會有各自的 NCD，你可以把 NCD 從一架車轉到另一架車。

至不同名下的車輛

NCD 跟人不跟車。即使你把車賣給別人，你仍保有你的 NCD，新買家不會獲得你的 NCD。

以記名司機轉移

如果你主要駕駛公司用車，或是另一保單的記名司機，在這些情況下你將不會擁有無索償紀錄，所以無法轉移 NCD。

甚麼是 NCD 保障？

部份保險公司會提供無索償折扣保障（NCD 保障），讓你加進保險當中（需另外收費）。購買 NCD 保障後，即使你需在意外後索償，也仍然可以享有原來的 NCD。然而，值得留意的是這類保障設有上限。只有在評估的賠償額不多於上限時，你才可以使用此保障。此外，NCD 保障也不可以轉移至其他保險公司。

發生意外後應否索償？

雖然車主在發生交通意外的 24 小時內，應該通知保險公司或中介，並填妥意外報告書，但是是否向保險公司索償就由車主決定。

部份司機會權衡比較「私下支付費用 / 失去 NCD 折扣」兩者的輕重，視乎哪一種選擇的損失較少。假如你的 NCD 很高，這可能是較佳的做法，因為你不會想因小失大，付出輕微損毀的維修費用，卻損失了可觀的保費折扣。

如果意外不牽涉人命傷亡，只是輕微碰撞，你可以考慮和對方私下和解（私了），並簽署交通意外和解書。

但如果牽涉人命傷亡，我們就不建議司機私了，因為即使雙方已經簽署了交通意外和解書，對方也有機會事後突然改口，向你追討天價賠償。