無論你擁有一隊旅遊巴士，還是經營一間提供搬運與儲存服務的公司，只要你使用車輛作商業用途，就必須購買商用汽車保險。

要找到及投保這種汽車保險，會比選購普通的私家車汽車保險繁複一點。如果你對這類保險有疑問，以下分享關於商業車輛保險的資訊應該可以幫到你。

甚麼是商用汽車保險？

在討論當中細節之前，先讓我們解釋商業車輛保險的定義。顧名思義，這種保險計劃為任何主要用於商業目的 / 需求的車輛提供保障 (例如運輸貨物)。唯一例外的情況，是作為一名僱員，駕駛自己私家車上下班。在這個情況下，你應該購買私家車汽車保險。跟私家車汽車保險一樣，商業汽車保險主要分為兩種：

• 第三者責任保險 (三保)：所有商業車輛都必須購備第三者人身傷亡保障，最低保障金額至少要有1億元。雖然法例未有相關規定，但這類保險計劃通常亦會包括第三者財產損毀保障。
• 綜合汽車保險 (全保)：除了基本的第三者責任保障外，這類型的保險計劃亦會額外保障公司車所受到的損毀。如有需要，你可以額外加保，為公司僱員及車輛，以至你的業務提供更全面的保障。

商用汽車保險跟私家車保險的分別

商用汽車保險與私家車保險的最大分別，在於第三者財物損失保險金額。私家車保險一般有200萬，但商業車輛保險最高只有100萬元。

如果你覺得預設保險金額太低，可以選擇提高投保額，只不過這亦會增加保費。商用車輛保險的財物保障賠償額之所以較低，背後有多個原因，其中最主要的一點，是因為商業車輛發生意外及受損毀的風險較高。

無索償折扣 (NCD) 是兩種保險之間的另一個主要分別，只要五年內未曾提出索償，私家車汽車保險投保人所享有的最高折扣為60%，而商業車輛則只有30%。

除此之外，私家車及商業車輛所享有的無索償折扣亦不能互相轉移。即是說，就算你的私家車汽車保險現時享有60%無索償折扣，亦不能將之轉移到你的商業車輛保單上。

商用汽車保險保費

無論你的商業車輛是一架汽車、小巴、輕型貨車，還是重型貨車，全都有一個共通點 –保險保費一般都會比私家車保險貴50%。

由於商業車輛經常在運作，而且行駛時間亦比私家車長 (例如整天到處送貨或載客)，對於保險公司而言，商業車輛發生交通意外的風險要高得多。

影響保費的因素

商業車輛有很多種，而且用途不一，所以保險保費可以有很大差別。以下為兩個對保費有最大影響的因素：

車輛的主要用途是甚麼？

在投保時，保險公司或保險經紀肯定會問你這個問題 。如果你的車輛有固定路線及作用 (例如只在辦公室 / 店鋪 / 貨倉之間作內部運送物料之用)，所涉及的「未知」自然較少。

相對於一架每天為不同客戶提供搬運服務的貨車來說，由於行駛地點及路線每日都不同，所涉及的「已知」就少得多。在這個情況下，保險公司就會收取較高保費，以補償各種未知風險所帶來的不確定性。

許可車輛總重

在簽定汽車保險時，保單上其中一項為「許可車輛總重」 (PGVW)。這個部份列明車輛在行駛時獲允許的最高總重，包括車輛淨重 ，以及其他汽車用品、貨物和乘客。這個因素的準則是：許可車輛總重越高，保費越貴。

在駕駛車輛時，你必須遵守許可車輛總重的限制。任何車輛都不可以承載超過所允許的最高重量，因為這會引起多個問題。首先，如果車輛過重 (例如超載乘客或貨物)，就可能無法有效剎車。此外，如果你在這個情況下提出保險索償，只要保險公司發現投保車輛超出許可車輛總重，就很可能會拒絕作出賠償。

額外責任

視乎業務及商業車輛用途，你或者需要購備額外保障，以獲得更周全的保護。例如，一般商業車輛保險並不會保障因使用客貨車、貨車或卡車尾板而造成的損毀。

同樣地，當車輛靜止時，如果有任何人或物件被卡車起重機撞傷或撞毀的話，保險公司亦不會作出賠償。這些不幸的意外雖然並不常見，卻偶有發生。所以，購買額外的運營保險，才可獲得更全面的保障。

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